作者：戴老板
數(shù)據(jù)支持：遠(yuǎn)川研究
中國(guó)的綜藝節(jié)目，近年來(lái)產(chǎn)量井噴，一會(huì)好聲音，一會(huì)有嘻哈，要么兄弟奔跑吧，要么爸爸去哪啊，無(wú)不充斥著各類娛樂(lè)至死的元素。不過(guò)在這些全民狂歡式的綜藝中，有一檔以辯論和語(yǔ)言為主題的節(jié)目，卻頗受80后90后的歡迎，它就是馬季的兒子馬東創(chuàng)辦的《奇葩說(shuō)》。
《奇葩說(shuō)》這檔節(jié)目，以辯論為主線，邀請(qǐng)一眾嘉賓分成兩隊(duì)，用語(yǔ)言來(lái)攻辯，話題上至宇宙大觀，下至地頭田間，雙方常常打的難解難分。
這檔清流式的綜藝節(jié)目，以理性和邏輯見(jiàn)長(zhǎng)，很少有其他綜藝那種刻意煽情的橋段。但在去年4月的一期節(jié)目中，從嘉賓到觀眾卻哭成一片，十分罕見(jiàn)。
而那期的話題是：養(yǎng)老。
節(jié)目表面上是在探討“是否應(yīng)該支持父母去養(yǎng)老院”，但實(shí)際上辯手們的觀點(diǎn)和論據(jù)卻解釋了中國(guó)式養(yǎng)老的深刻真相：多數(shù)父母提出要去養(yǎng)老院，并非是自己真心想要去，而是不愿意給子女添麻煩。
在論述這一觀點(diǎn)時(shí)，不少辯手以自己家庭為例，講述了很多感人至深的故事，在場(chǎng)的馬東、何炅、小宋佳、蔡康永等人都紛紛掉淚。
抹眼淚的小宋佳，《奇葩說(shuō)》，2017年
在催淚的親情話題背后，養(yǎng)老已經(jīng)是80后90后最關(guān)切和揪心的事情之一。
這里面除了感情這一因素之外，還有一個(gè)核心的關(guān)鍵：錢。
正如節(jié)目里有人說(shuō)的：“幾千塊一個(gè)月的養(yǎng)老院有，4~10萬(wàn)一個(gè)月的也有，如果住的是很一般的養(yǎng)老院，做子女的也只能騙自己說(shuō)那里的‘條件很好’?！?/p>
節(jié)目中辯手均是80后90后的佼佼者，全都是收入豐厚的年輕人，但仍然對(duì)父母以及自己未來(lái)的養(yǎng)老心存畏懼，而在節(jié)目之外的廣闊中國(guó)，養(yǎng)老無(wú)疑是一個(gè)更加沉重的話題。
在這個(gè)話題中，人們最想知道的問(wèn)題就是：我們未來(lái)養(yǎng)老的錢，到底來(lái)自于哪里？
中國(guó)的養(yǎng)老體系，脫胎于模仿蘇聯(lián)制度的50年代，經(jīng)歷了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的痛苦轉(zhuǎn)型，和綜合國(guó)力的突飛猛進(jìn)，形成了目前的框架和格局，其中養(yǎng)老金的來(lái)源，按照、企業(yè)和個(gè)人區(qū)分，清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（）：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
第二支柱（企業(yè)）：企業(yè)年金制度
第三制度（個(gè)人）：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
這三大支柱，和居民儲(chǔ)蓄一道，構(gòu)成了你我未來(lái)養(yǎng)老的本錢。這里面居民最關(guān)心的，當(dāng)屬覆蓋面最廣泛、社會(huì)關(guān)注度最高、承擔(dān)養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)最大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。它的形成、改革和發(fā)展，幾乎就是諸多制度的一個(gè)縮影。
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新中國(guó)的1951年，我國(guó)就頒布了《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，對(duì)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)做了明確規(guī)定：男職工年滿 60 歲或工齡滿 25 年 ，女職工年滿 50 歲或者工齡滿 20 年， 即可退休養(yǎng)老，養(yǎng)老金為退休前工資的50%~70%。這一階段員工個(gè)人是不需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的，都是企業(yè)（全部都是國(guó)企）來(lái)負(fù)擔(dān)。
企業(yè)職工的退休養(yǎng)老資金由企業(yè)從生產(chǎn)收益中籌集 ，并在企業(yè)營(yíng)業(yè)外列支。盡管十年動(dòng)蕩期間相關(guān)制度受到了極大的沖擊，但截至70年代末期，公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療制度依然覆蓋了75%以上的城鎮(zhèn)職工和離退休人員，享受勞保醫(yī)療的人群達(dá)到1.14億。這也是那個(gè)年代，無(wú)數(shù)人拼命也想獲得城鎮(zhèn)戶口的重要原因。
領(lǐng)取退休工資的老人，廣州南沙，1974年
改革開(kāi)放之后，中國(guó)舊有的養(yǎng)老制度開(kāi)始迎接市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的猛烈沖擊，尤其是在1984年10月，發(fā)布《關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》，要求國(guó)有企業(yè)獨(dú)立核算自負(fù)盈虧，國(guó)企之間原本共用的養(yǎng)老統(tǒng)籌“資金池”開(kāi)始瓦解，部分老國(guó)企由于失去了體制保護(hù)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸落于下風(fēng)，開(kāi)始無(wú)力承擔(dān)退休人員的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
1994年，曾是大連市創(chuàng)利大戶的遼寧大連色織布總廠宣告破產(chǎn)，其中的一個(gè)主要原因就是退休人員太多，工廠不堪重負(fù)。破產(chǎn)前，該廠的退休職工為 1503名，而在職職工僅有 1258 名，平均每個(gè)在職職工要負(fù)擔(dān)1.2名退休員工。
破產(chǎn)的沈陽(yáng)防爆器械廠，遼寧，1986年
廠長(zhǎng)石永階看著工人們領(lǐng)取救濟(jì)金證
到了90年代中期，養(yǎng)老制度已經(jīng)到了不得不改的地步。但在如何改革這個(gè)問(wèn)題上，內(nèi)部分成了旗幟鮮明的兩派：第一派是號(hào)稱“改革中樞”國(guó)家體改委，主張學(xué)習(xí)新加坡，主要搞個(gè)人賬戶，也就是“每個(gè)人自己存錢養(yǎng)自己，不管其他人”，這是一種更加市場(chǎng)化的養(yǎng)老制度。
另外一派是當(dāng)時(shí)主管社會(huì)保險(xiǎn)的勞動(dòng)部，主張以社會(huì)統(tǒng)籌為主，反對(duì)個(gè)人賬戶，建立統(tǒng)籌賬戶，國(guó)家統(tǒng)一調(diào)配，向年輕人收錢養(yǎng)老年人。這與建國(guó)之初時(shí)的體制更接近，偏向計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。
所謂“個(gè)人賬戶”和“統(tǒng)籌賬戶”，用大白話來(lái)說(shuō)就是：個(gè)人賬戶的錢都是自己的，留著以后給自己用；統(tǒng)籌賬戶的錢是共同所有，可以劃給別人用。兩種制度簡(jiǎn)單對(duì)比就是：
體改委方案：“大個(gè)人賬戶，小社會(huì)統(tǒng)籌”
勞動(dòng)部方案：“大社會(huì)統(tǒng)籌，小個(gè)人賬戶”
兩種制度各有利弊?！皠趧?dòng)部方案”在世界上已經(jīng)有100多年的歷史，也叫做“現(xiàn)收現(xiàn)付制（DB制）”，本質(zhì)上是“向工作的年輕人收錢，養(yǎng)現(xiàn)在不工作的老人”，好處是運(yùn)行成本低，弊端是老齡化后麻煩無(wú)比。“體改委方案”是參考世界銀行設(shè)計(jì)的“個(gè)人賬戶制（DC制）”，只管自己不管別人，這樣效率更高，但可騰挪空間較少。
這兩派爭(zhēng)論得非常厲害，據(jù)時(shí)任勞動(dòng)部副部長(zhǎng)王建倫回憶，雙方討論起來(lái)經(jīng)常拍桌子、瞪眼睛，甚至勞動(dòng)部部長(zhǎng)李伯勇也直接跟朱镕基吵。
當(dāng)時(shí)本著小平同志“不爭(zhēng)論”的精神，在1993年同時(shí)向各省推薦兩種方案，讓各省去搞試點(diǎn)。于是各地紛紛出臺(tái)自己的版本，有的以個(gè)人賬戶為主，有的以統(tǒng)籌賬戶為主，各地因職工工作調(diào)動(dòng)引發(fā)的養(yǎng)老金繳費(fèi)和計(jì)發(fā)爭(zhēng)議不斷。最嚴(yán)重的時(shí)候，湖北省和武漢市兩個(gè)系統(tǒng)的繳費(fèi)制度不同，職工在省屬企業(yè)和市屬企業(yè)之間都無(wú)法流通。
到1996年時(shí)，察覺(jué)出了問(wèn)題，決定緊急統(tǒng)一企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在副總理的指示下，7個(gè)部委組成聯(lián)合調(diào)研組，下到14個(gè)省市跟當(dāng)?shù)匾话咽终勗?，最終形成一份關(guān)于統(tǒng)一養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的工作規(guī)劃，提交到了。時(shí)任副總理的朱镕基在這份工作規(guī)劃上批了8個(gè)字：“關(guān)乎國(guó)運(yùn)，惠及子孫?！?/p>
按照這份工作規(guī)劃，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的拉鋸戰(zhàn)，最終勞動(dòng)部和體改委達(dá)成了一致，調(diào)研組給出折中方案：個(gè)人賬戶統(tǒng)一繳費(fèi)比例為工資的11%（個(gè)人8%，企業(yè)3%，2006年調(diào)整到只有個(gè)人繳8%），個(gè)人賬戶中個(gè)人繳費(fèi)部分可繼承；社會(huì)統(tǒng)籌部分由企業(yè)上繳，比例為職工工資的20%。
方案得到領(lǐng)導(dǎo)拍板的當(dāng)天中午，平時(shí)滴酒不沾的勞動(dòng)部部長(zhǎng)李伯勇，和體改委主任李鐵映握手言和，喝了一杯啤酒。
1997年7月16日,以26號(hào)文的形式將《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》下發(fā)全國(guó)。同年7月30日，在北京召開(kāi)全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度工作會(huì)議，各省大員出席。會(huì)后合影，攝影師“依照慣例”地連拍了三次，總理調(diào)侃道:“你們是照了三遍相的，誰(shuí)要是搞不好，我這可有照片為證啊!”
總理講話，全國(guó)養(yǎng)老工作會(huì)議，1997年
至此，作為“第一支柱”的基本養(yǎng)老制度已經(jīng)建立，使不同所有企業(yè)之間的職工可以自由流動(dòng)，促進(jìn)了統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)的形成，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大地正面作用。但跟中國(guó)諸多領(lǐng)域一樣，這套基本養(yǎng)老制度也面臨不少棘手的問(wèn)題。
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基本養(yǎng)老制度誕生后，有兩個(gè)比較大的歷史遺留問(wèn)題，一個(gè)是：1997年前參加工作的人，并沒(méi)有給個(gè)人賬戶繳過(guò)錢，形成了空賬，而且隨著時(shí)間越滾越大。另一個(gè)是機(jī)關(guān)事業(yè)單位在97年之后仍然沿襲了“退休養(yǎng)老制度”，與繳納社保的企業(yè)形成了差明顯的“雙軌制”。
對(duì)于如何填補(bǔ)空賬，主要方式是財(cái)政補(bǔ)貼和國(guó)企股權(quán)劃轉(zhuǎn)，央行前任行長(zhǎng)周小川和現(xiàn)任書記郭樹(shù)清，在這方面都曾公開(kāi)諫言，但目前來(lái)看收效不大。對(duì)于“雙軌制”，隨著2015年啟動(dòng)的事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革，基本上已經(jīng)得到了一定的解決。
當(dāng)然，基本養(yǎng)老制度最大的問(wèn)題在于人口老齡化，國(guó)際貨幣基金組織IMF推測(cè)未來(lái)30年，中國(guó)的適齡勞動(dòng)人口可能減少1.7億，這也就意味著養(yǎng)老金的繳納人少了1.7個(gè)億，如何用更少的年輕人，來(lái)養(yǎng)活更多的老人，這個(gè)問(wèn)題在全世界范圍內(nèi)都沒(méi)有答案。
隨著人口老齡化，作為“第一支柱”的基本養(yǎng)老制度壓力逐年增大，支出增速長(zhǎng)期高于收入增速（下圖淺藍(lán)色線高于深藍(lán)色線），支出規(guī)模也在2013年超過(guò)收入規(guī)模，而且呈現(xiàn)越拉越大的跡象。該部分差額目前由財(cái)政來(lái)直接補(bǔ)貼，財(cái)政壓力也越來(lái)越大。
用財(cái)政補(bǔ)貼的手段，顯然不是長(zhǎng)久之計(jì)，國(guó)企股權(quán)劃轉(zhuǎn)社保，也因?yàn)楦鞣N利益的阻礙，沒(méi)有什么進(jìn)展。不過(guò)既然養(yǎng)老“收入端”沒(méi)有太好的辦法，“支出端”的方案就很多，比如延遲退休，減少支付等，尤其是延遲退休，已經(jīng)在籌備實(shí)施過(guò)程中了。
除了“第一支柱”外，養(yǎng)老體系的另外兩大支柱也有了基本輪廓。整個(gè)養(yǎng)老體系如下圖所示：
企業(yè)年金制度也叫做“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”，作為“第二支柱”，本來(lái)被寄予厚望。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老體系的年金制度表現(xiàn)靚眼，如美國(guó)的401（k）計(jì)劃，澳大利亞的超級(jí)年金、英國(guó)的職業(yè)養(yǎng)老金等，法國(guó)、瑞士的年金覆蓋率幾乎達(dá)到100%，英國(guó)、美國(guó)、加拿大也有50%左右。
但中國(guó)版“401k”計(jì)劃發(fā)展緩慢，截至2016 年底，企業(yè)年金累計(jì)結(jié)存只有1.3萬(wàn)億，占養(yǎng)老保險(xiǎn)體系資產(chǎn)總規(guī)模的16%（美國(guó)這個(gè)數(shù)字是61%）。另外，年金制度覆蓋職工人數(shù)也只有2300多萬(wàn)，占當(dāng)年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)的2.6%左右，聊勝于無(wú)。
這里面的原因主要有兩個(gè)：一個(gè)是企業(yè)本身已經(jīng)負(fù)擔(dān)了很重的養(yǎng)老成本，20%的企業(yè)繳費(fèi)比例在全球?qū)儆谳^高的；二是目前其他國(guó)家的年金制度可以享受稅收優(yōu)惠，企業(yè)和員工可以以此避稅，但我國(guó)目前沒(méi)有統(tǒng)一的企業(yè)年金稅收優(yōu)惠政策，激勵(lì)不足自然導(dǎo)致“第二支柱”發(fā)展緩慢。
第一支柱的“收不抵支”，第二支柱的“發(fā)展緩慢”，意味著這兩條腿以后越來(lái)越難以支撐日益飆升的養(yǎng)老成本。如前文所述，養(yǎng)老金的三大支柱分別屬于、企業(yè)和個(gè)人。所以中國(guó)人的養(yǎng)老錢，最終還是要依賴于最后一個(gè)選項(xiàng)：個(gè)人負(fù)擔(dān)的第三支柱。
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如果掰開(kāi)美國(guó)的養(yǎng)老體系，也可以清晰地看到三大支柱：第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（OASDI），由主導(dǎo)并強(qiáng)制實(shí)施，覆蓋美國(guó)約96%的勞動(dòng)人口，資金主要來(lái)源于雇主和雇員共同繳納的工資稅；第二支柱是雇主養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，包括著名的401K；第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，包括個(gè)人退休賬戶（IRA）和保險(xiǎn)年金保單（annuity）。
美國(guó)并不是一個(gè)類似北歐的“高福利”國(guó)家，所以美國(guó)的第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（OASDI）在養(yǎng)老體系里起的作用并不大，全美養(yǎng)老金總儲(chǔ)備為 20 多萬(wàn)億美元。其中，第一支柱僅有6萬(wàn)多億美元，投資渠道限于儲(chǔ)蓄和國(guó)債，收益率較低。
真正發(fā)揮重要作用的第二支柱和第三支柱，例如，第二支柱里的401k計(jì)劃資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)億美元（中國(guó)企業(yè)年金只有1.1萬(wàn)億人民幣），第三支柱里的IRA個(gè)稅遞延養(yǎng)老賬戶資產(chǎn)規(guī)模也超過(guò)了8.2萬(wàn)億美金，占私人養(yǎng)老總資產(chǎn)規(guī)模的31%。
在第二和第三支柱的聯(lián)合作用下，美國(guó)人的退休金可以達(dá)到退休前的84%（這個(gè)比率也稱之為“替代率”，即替代退休前收入的比率）。我國(guó)替代率目標(biāo)是60%，但在第二支柱和第三支柱發(fā)揮不了太大作用的情況下，目前替代率如下圖所示：
在45%的現(xiàn)實(shí)替代率，和60%的目標(biāo)替代率，以及80%的標(biāo)桿替代率之間，有很長(zhǎng)的路要走。
我們跟發(fā)達(dá)國(guó)家的差距有多大，通過(guò)一組數(shù)字可以說(shuō)明：2017 年末美國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)高達(dá)27.9 萬(wàn)億美元，占2017 年GDP 的比例為144%。相較之下，中國(guó)2017 年末養(yǎng)老金總資產(chǎn)（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)余+企業(yè)年金結(jié)余）為0.9 萬(wàn)億美元，占2017 年GDP 的比例為7.1%。
美國(guó)的“第二+第三支柱”之所以能夠發(fā)揮真正的支柱作用，很大程度是因?yàn)樗膫€(gè)字：稅收優(yōu)惠。以第二支柱里的401k為例，國(guó)民在401K賬戶的繳費(fèi)和投資收益均免稅，直到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)才繳納個(gè)稅。由于退休人員的收入較退休前普遍下降，納稅基數(shù)減小，再加入投資收益免稅，所以優(yōu)惠幅度很大。因此，401K 計(jì)劃也被美國(guó)人稱為“給中產(chǎn)階級(jí)最大的禮物”。
同樣得益于稅收優(yōu)惠，第三支柱里的IRA計(jì)劃（個(gè)人退休金計(jì)劃），發(fā)展速度比401k計(jì)劃還要迅猛。美國(guó)對(duì)IRA計(jì)劃也是采取“遞延納稅”的策略，即向IRA里繳的錢可以在工資里稅前扣除，幾十年后提款時(shí)，再征個(gè)稅。
比如，某個(gè)美國(guó)工人的稅前年薪是4萬(wàn)美金/年，但他可以將其中5500美金繳納到IRA賬戶中，扣稅基數(shù)就只剩下4-0.55=3.45萬(wàn)美金，這樣可以省很多個(gè)稅。放在IRA賬戶里的5500美金，每年有投資收益（免稅），幾十年后以養(yǎng)老金的方式返還給個(gè)人（繳納個(gè)稅，但由于基數(shù)小，所以稅也少）。
受此激勵(lì)，IRA的資產(chǎn)規(guī)模從1995 年末的1.3 萬(wàn)億美元，增加至2017 年末的8.9 萬(wàn)億美元，年復(fù)合增速為9.2%，高于同期401k的增速，目前在美國(guó)養(yǎng)老金總資產(chǎn)的占比達(dá)到32%。
美國(guó)的案例告訴我們：要想讓老百姓真金白銀拿出錢投入到養(yǎng)老體系中，還是要拿出足夠的激勵(lì)措施，稅收就是很好的工具。
如前文所述，要想實(shí)現(xiàn)60%的替代率，目前只能在第三支柱上做文章，效仿美國(guó)，以稅收優(yōu)惠來(lái)刺激個(gè)人購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，就成了必選方案。在剛剛過(guò)去的4月12日，等聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，首次提出了“稅收遞延”的概念。
政策內(nèi)容也跟美國(guó)IRA方案類似：試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人通過(guò)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶購(gòu)買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除（繳費(fèi)時(shí)稅前扣除）；計(jì)入個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶的投資收益，暫不征收個(gè)人所得稅（投資收益免稅）；個(gè)人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí)再征收個(gè)人所得稅（返還時(shí)再繳個(gè)稅）。
這其實(shí)意味著中國(guó)長(zhǎng)期短板的“第三支柱”建設(shè)，正式開(kāi)始啟動(dòng)。
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第三支柱能否順利發(fā)展，替“收不抵支”和“發(fā)展緩慢”的其他兩位老大哥緩解壓力，還是要看問(wèn)題的關(guān)鍵：稅收優(yōu)惠給不給力。
根據(jù)官網(wǎng)公布的減稅稅率：個(gè)人扣除限額=min（當(dāng)月薪酬×6%，1000 元），即如果你一個(gè)月1萬(wàn)的月薪，那么你買600塊的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)稅繳納基數(shù)可以扣除這600塊（最多可以扣除1000塊）。海通證券經(jīng)過(guò)測(cè)算，得出了下面這張表：
如果月薪2萬(wàn)，通過(guò)購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，最高一年可以減稅3000塊，一個(gè)ipad的錢。預(yù)計(jì)隨著試點(diǎn)的推進(jìn)，扣除標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該還會(huì)向上調(diào)整（美國(guó)IRA剛推出時(shí)也只有1500美元/年的扣除額度，后來(lái)逐步提升到5500美元）。
另外一個(gè)關(guān)鍵，則是：普通人能不能方便地買到這個(gè)名字繞口的“個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”或者未來(lái)更多類型的稅延型產(chǎn)品。
目前可見(jiàn)的方案是：將居民參與第三支柱的渠道，滲透到年輕人高頻使用的移動(dòng)支付中。例如，如果你打開(kāi)微信錢包，便很容易找到九宮格里的理財(cái)通，點(diǎn)開(kāi)就能很方便地進(jìn)行買養(yǎng)老險(xiǎn)、基金定投等操作，把閑錢投入到可以抵稅的第三支柱里去。
而類似于騰訊理財(cái)通這樣國(guó)民理財(cái)平臺(tái)，必然將在我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的建設(shè)中發(fā)揮巨大的作用。對(duì)于“生在紅旗下，長(zhǎng)在互聯(lián)網(wǎng)里”的80后90后們來(lái)說(shuō)，用騰訊理財(cái)通來(lái)構(gòu)建自己個(gè)人的“IRA賬戶”，例如通過(guò)定投的方式，來(lái)規(guī)劃自己的養(yǎng)老基金，慢慢地積少成多，為未來(lái)20~30年后的生活早做打算。
80后90后父母這輩人，所有的養(yǎng)老都寄托給了體制；而現(xiàn)在的這批年輕人，未來(lái)養(yǎng)老則更多地要靠自己。如果我們還不重視第三支柱的作用，不樹(shù)立長(zhǎng)期投資、定期投資的理念，30年后的《奇葩說(shuō)》里（如果還有的話），我們的子女恐怕就要在節(jié)目里討論“父母想要去養(yǎng)老院，我們能不能出得起這筆錢”這樣的話題了。
