隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶(hù)數(shù)量飛速增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢(shì)，侵犯人民群眾合法權(quán)益的事件頻頻發(fā)生，對(duì)社會(huì)秩序造成不良影響。
面對(duì)催收亂象，在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)行了一系列積極探索。近期，協(xié)會(huì)已召開(kāi)兩次相關(guān)研討會(huì)及座談會(huì)，廣泛征求多方意見(jiàn)，形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《催收自律公約》）。
根據(jù)一位接近互金協(xié)會(huì)人士透露，《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》征求了部分從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，目前征求意見(jiàn)稿已上報(bào)央行，待央行審議通過(guò)后，或于春節(jié)前后公布。
協(xié)會(huì)出臺(tái)催收自律公約
目前，互金平臺(tái)主要通過(guò)風(fēng)控以及催收兩個(gè)維度降低壞賬率。企業(yè)逾期率與不良率的高低與企業(yè)的風(fēng)控能力密切相關(guān)。
從風(fēng)控能力來(lái)看，行業(yè)內(nèi)的部分頭部公司通過(guò)自建系統(tǒng)、建立白名單機(jī)制等，對(duì)借款人的失信行為能夠較充分的判斷，通過(guò)事前風(fēng)控手段降低了企業(yè)的逾期率及不良率。當(dāng)然，業(yè)內(nèi)也存在一些企業(yè)風(fēng)控能力較差，或風(fēng)控模式較為簡(jiǎn)單，單純通過(guò)高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的盈利模式。
不良貸款數(shù)額逐年遞增，金融催收行業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)于用戶(hù)逾期不還的現(xiàn)象，網(wǎng)貸平臺(tái)一般主要通過(guò)平臺(tái)自行催收或?qū)⒋呤瘴?。例如，逾?個(gè)月內(nèi)由平臺(tái)自行催收，逾期是將較長(zhǎng)的，隨著催收的難度加大則委外較多。
針對(duì)催收亂象，協(xié)會(huì)召開(kāi)研討座談會(huì)，來(lái)自參事室、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、地方金融監(jiān)管部門(mén)、世界銀行、高校等機(jī)構(gòu)專(zhuān)家，以及商業(yè)銀行、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等領(lǐng)域的從業(yè)機(jī)構(gòu)代表分別參與了《催收自律公約》的交流研討。
互金協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮指出，要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要樹(shù)立正確的風(fēng)控意識(shí)和理念，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。
將催收作為主要風(fēng)控措施，通過(guò)高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)已成為行業(yè)內(nèi)一些企業(yè)的盈利模式。某互聯(lián)網(wǎng)金融公司研究員認(rèn)為，每個(gè)機(jī)構(gòu)都要重新審視自己的風(fēng)控流程、需要反思自己的商業(yè)模式是否過(guò)于依賴(lài)高利率覆蓋不良率及高風(fēng)險(xiǎn)。他表示，催收的邊界要從兩個(gè)方面來(lái)看，一是從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度，二是用戶(hù)的角度。
根據(jù)監(jiān)管的合規(guī)要求，企業(yè)的產(chǎn)品最高利率不能超過(guò)36%。 在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，產(chǎn)品利率也是分層的，都存在低、中、高三個(gè)層面的利率。如果網(wǎng)貸公司的商業(yè)模式是服務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)人群，那么該公司的風(fēng)控政策就是服務(wù)這個(gè)模式。 上述研究員表示。他認(rèn)為，從用戶(hù)角度出發(fā)，用戶(hù)的人身權(quán)利應(yīng)受到保護(hù)，例如，對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)。此前業(yè)內(nèi)頻頻發(fā)生的暴力催收問(wèn)題，就侵犯了用戶(hù)作為公民的基本權(quán)利，涉及到人身安全問(wèn)題。
從未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，自律與監(jiān)管將實(shí)行聯(lián)動(dòng)。李東榮強(qiáng)調(diào)，要扎實(shí)做好《催收自律公約》制定實(shí)施等互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收自律工作，同時(shí)，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真審視自身債務(wù)催收可能存在的問(wèn)題，及時(shí)糾正不當(dāng)債務(wù)催收行為。
委外的存在是合理的，因?yàn)橐?guī)模較小的公司是沒(méi)有精力去做很多事情的。 上述接受采訪(fǎng)的研究員表示，產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分是每個(gè)行業(yè)發(fā)展必須要走的道路，監(jiān)管的政策也不會(huì)從不許催收或者不許外包催收的角度出發(fā)，而應(yīng)是允許催收委外，但委外催收需要有一定的標(biāo)準(zhǔn)，例如機(jī)構(gòu)資質(zhì)等。
行業(yè)發(fā)展過(guò)渡期存征信濫用現(xiàn)象
由于此前互聯(lián)網(wǎng)金融在征信領(lǐng)域的空白，多頭借貸、老賴(lài)現(xiàn)象嚴(yán)重。老賴(lài)或逾期用戶(hù)的失信行為并沒(méi)有納入到央行征信系統(tǒng)中是造成此現(xiàn)象的原因之一。
中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)已經(jīng)歷20余年發(fā)展，但還不能滿(mǎn)足普惠金融需求。海外成熟市場(chǎng)基于不同國(guó)情的個(gè)人征信實(shí)踐為中國(guó)個(gè)人征信業(yè)的未來(lái)發(fā)展提供了大量有價(jià)值的參考。例如，日本的同業(yè)征信模式、美國(guó)的純市場(chǎng)化模式、德國(guó)等國(guó)的混合征信模式等。
小米新金融研究中心研究員崔永權(quán)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，每個(gè)國(guó)家的國(guó)情不同，中國(guó)不可能復(fù)制其他國(guó)家的征信模式。 我們的起步是主導(dǎo)的方式，這與德國(guó)的相似，在經(jīng)歷了供給側(cè)改革后，正在把主導(dǎo)慢慢過(guò)渡到市場(chǎng)化的過(guò)程中。
在征信全面完善的過(guò)渡期中，除了催收亂象，行業(yè)內(nèi)隨著征信模式應(yīng)用的逐漸發(fā)展，也相繼出現(xiàn)了一些征信濫用的情況。
征信報(bào)告的功能是，銀行在發(fā)放貸款之前，按照貸款個(gè)人的身份信息，銀行看到個(gè)人的信用記錄，并按照自己的風(fēng)控政策，決定是否放貸、放貸利率的高低。此前，征信主要應(yīng)用于消費(fèi)貸款等，但如果應(yīng)用到租房、租車(chē)等場(chǎng)景，信息需要共享到哪個(gè)領(lǐng)域中去，則需要嚴(yán)格的控制。 崔永權(quán)認(rèn)為。
個(gè)人征信是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，要兼顧公平性。崔永權(quán)表示，征信濫用涉及到個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄漏問(wèn)題，同時(shí)還存在用戶(hù)歧視的情況。
他舉例，很多互聯(lián)網(wǎng)公司推出信用分的服務(wù)。如果用戶(hù)經(jīng)常用某一家公司的服務(wù)，而不是領(lǐng)一家公司的服務(wù)，導(dǎo)致另一家分?jǐn)?shù)相對(duì)較低，就會(huì)使用戶(hù)失去一些相應(yīng)的服務(wù)。
1月4日，央行官網(wǎng)掛出百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示信息。這家注冊(cè)資本為十億元的百行征信有限公司（下稱(chēng) 百行征信 ），由市場(chǎng)自律組織中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家前期進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，每一發(fā)起人都是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，均不絕對(duì)控股。
業(yè)內(nèi)分析，百行征信的落地，或會(huì)遏止這些亂象，同時(shí)消除個(gè)人征信的 信息孤島 。
根據(jù)小米新金融研究中心的研究報(bào)告，單一力量為主導(dǎo)的模式已不能滿(mǎn)足中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的需要，應(yīng)在主導(dǎo)的征信中心基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，引入市場(chǎng)力量為補(bǔ)充，建立符合新時(shí)代中國(guó)國(guó)情的復(fù)合型征信模式。
百行征信的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，是央行征信的一個(gè)有效補(bǔ)充。 崔永權(quán)認(rèn)為。他表示， 日本的同業(yè)征信模式存在的目的是熟人間征信好做決策，這要求第三方機(jī)構(gòu)是可信賴(lài)的機(jī)構(gòu)，大家愿意把信息提供給它。但目前國(guó)內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)并沒(méi)有互聯(lián)互通。因此，未來(lái)百行征信將是行業(yè)內(nèi)的第一個(gè)。
另外，百行征信將如何采集各個(gè)股東及機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)問(wèn)題，成為目前行業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。
崔永權(quán)表示，百行征信落地后，股東及企業(yè)共享數(shù)據(jù)的意愿確實(shí)會(huì)影響征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量。關(guān)于怎樣將計(jì)入百行征信的機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，目前沒(méi)有明確說(shuō)法，每家機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)自身的數(shù)據(jù)是一個(gè)最重要的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題將是個(gè)人征信領(lǐng)域推進(jìn)的一個(gè)大工程。
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