1月10日消息，對于微信這樣的巨無霸級而言，任何一個細微的改動，都可能引發(fā)強大的“蝴蝶效應(yīng)”。繼2016年3月微信對提現(xiàn)功能收費之后，2017年12月1日起，微信信用卡還款也開始收費。騰訊財付通解釋稱：無論用戶是通過儲蓄卡支付，還是通過微信零錢支付，每一筆還款都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，對此騰訊財付通一直在投入補貼。為了適當(dāng)平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，微信信用卡還款才調(diào)整了收費規(guī)則。
“微信對信用卡還款收費，只是商業(yè)回歸正常邏輯，未來免費的午餐會越來越少”，易觀國際金融行業(yè)分析師王蓬博在接受南方都市報的采訪時這樣說道。信用卡還款收費這件事的背后，其實還有很多值得探討的地方。
微信信用卡還款為什么開始收費了？
2017年11月7日，微信在“信用卡還款”的常見問題一欄悄然掛出《關(guān)于微信信用卡還款收費規(guī)則的說明》，規(guī)定自2017年12月1日起，將對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費。
具體來看，每人每月累計還款5000元以內(nèi)不收取任何形式的手續(xù)費;同一身份證下的多個微信賬戶，共享每月5000元的免費額度;手續(xù)費在用戶進行還款操作時與還款金額一并支付;此外，為他人還款時，占用支付方的還款免費額度，不占用被還款方的免費額度。
對于普通用戶來說，信用卡還款收取手續(xù)費的影響并不大。信用卡專家董崢在接受南都記者采訪時表示，5000元的免費額度還是可以滿足一般刷卡用戶的。如果不想交納手續(xù)費，信用卡持卡人可以關(guān)聯(lián)發(fā)卡行儲蓄卡賬戶，可以自動還款，或者通過相關(guān)銀行的手機銀行、網(wǎng)上銀行以及柜面等渠道進行還款。
對微信這樣的移動支付巨頭而言，信用卡還款并非一個高頻的行為，收費有可能會造成用戶的流失，而移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的入口，這背后是萬億的市場想象空間。在微信和支付寶爭奪市場老大的節(jié)點上，現(xiàn)在收費似乎有點得不償失。
但明知這種潛在的后果，為什么微信信用卡還款還要收費？兩個字——成本。具體來看，信用卡還款其實有兩大主要環(huán)節(jié)：①用戶將還款金額支付到財付通;②財付通將相應(yīng)的還款金額給到該信用卡所屬銀行、且銀行給用戶信用卡恢復(fù)額度。
騰訊財付通所產(chǎn)生的支付通道手續(xù)費發(fā)生在第一個環(huán)節(jié)：如果用戶是通過儲蓄卡支付，則騰訊財付通會根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費;如果用戶是通過零錢支付，則財付通也是會存在零錢轉(zhuǎn)入賬戶時所產(chǎn)生的快捷支付成本。因此，每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費的。
這個成本在移動支付發(fā)展早期并不是很高，出于為了普及市場，移動支付巨頭們也愿意補貼。但問題在于隨著移動支付用戶基數(shù)的持續(xù)增長，補貼的支付通道手續(xù)費也大幅增加。據(jù)騰訊財報披露的數(shù)據(jù)，目前微信支付的用戶數(shù)已經(jīng)達到6億，而中國的網(wǎng)民總數(shù)也只有7億。
如此龐大的用戶基數(shù)，帶來的補貼成本壓力可想而知，而這種壓力即使對騰訊和阿里這樣的巨頭都難以承受。事實上，收費也并非微信支付特有。2016年9月，支付寶對外發(fā)布公告表示，因綜合經(jīng)營成本上升，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費。
告別免費時代，或才是互聯(lián)網(wǎng)正確的發(fā)展方向
在移動支付發(fā)展初期，巨頭們?yōu)榱伺嘤袌?，都以“免費”甚至“送錢”的方式砸用戶習(xí)慣，但你必須要清楚，這只是前期獲取市場的一種策略，這種免費顯然是無法長久的。
其實像國外一些移動支付工具，無一例外都有著高昂的支付手續(xù)費。中國人習(xí)慣了免費的東西，但商業(yè)最終還要回歸本質(zhì)，企業(yè)不可能永遠處于虧損狀態(tài)。
微信和支付寶通過數(shù)十億的補貼，打造出一個完整的生態(tài)，帶給了我們銀行所不具備的便利性。難道我們不應(yīng)該為這種便利性買單嗎？我想答案或許應(yīng)該是肯定的，就像圣經(jīng)說的那樣，“世界上永遠沒有免費午餐”?？此泼赓M的東西，但往往我們付出的會更多。最近幾年視頻網(wǎng)站一股興起了“會員付費”的熱潮，而盜版下載服務(wù)卻一蹶不振。為什么大家越來越愿意付費了？因為大家不愿意再忍受糟糕的用戶體驗了。
舉個簡單的例子，每次熱門電視劇更新時，免費用戶得拼命在網(wǎng)上去尋找資源，還得冒著電腦中毒的風(fēng)險，就算免費用戶可以看，還得忍受長達5分鐘的各種廣告轟炸，但你花上20元買個會員，既可以提前看，又不用看廣告。這種體驗提升帶來的幸福感遠遠要大于20元給我們帶來的價值。
視頻網(wǎng)站結(jié)束了免費的燒錢模式，通過會員建立了行業(yè)壁壘，找到了盈利增長點。這些新增的收入又被用來投放到內(nèi)容建設(shè)上，用戶的會員價值變得更高，能夠觀看到更優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容。這些內(nèi)容讓視頻網(wǎng)站的用戶活躍度和粘性大大提升，進而吸引更多的廣告主。最終在線視頻終于迎來了風(fēng)口，而這一切的開始可能都和會員收費制的推出有關(guān)。
同樣的道理也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域。收費之后，信用卡還款的門檻變高了，這有可能會讓用戶更多的借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信用消費，例如京東白條、螞蟻花唄這類服務(wù)，而這又可能進一步豐富用戶的消費數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)養(yǎng)料，平臺也能借助線上信用體系開拓更多的消費場景，信用租房、信用旅游、信用租手機………
再回到信用卡還款收費這件事，相信很多人通過移動支付平臺還款，很大程度上并不是因為移動支付免費，而是因為這項服務(wù)足夠便利。
事實上，自2016年7月開始，傳統(tǒng)銀行早都開始打起了“免費牌”，中信、民生、廣發(fā)等12家銀行發(fā)起設(shè)立了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，宣布聯(lián)盟間的銀行手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費。但銀行的免費獲得用戶的青睞了嗎？似乎并沒有。
那么還款收費了之后，確實會讓很多用戶心理不舒服，但在結(jié)束補貼之后，平臺可以減輕成本上的壓力，將更多的精力放在金融創(chuàng)新之上，讓用戶獲得更好的金融服務(wù)。如今微信和支付寶基于移動支付，都延伸出了諸如征信、銀行、基金銷售、小貸、保險等金融服務(wù)，而這些服務(wù)顯然為用戶帶來的收益將會遠大于信用卡還款所支付的手續(xù)費。
一個新時代開啟，移動支付正式進入下半場
移動支付發(fā)展之初，免費一直是最大的“賣點”，微信、支付寶等平臺正是憑借免費特質(zhì)迅速占領(lǐng)了本屬于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場。但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)是破壞性的，根本原因卻并不是因為免費，而是技術(shù)革新帶來的便利。
如今移動支付的市場普及率已足夠高，巨頭們再也不用通過真金白銀來普及教育市場了。而這也意味著，當(dāng)前移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是“金融生態(tài)”。
不論是微信，還是支付寶都形成了一個完整的生態(tài)圈，其內(nèi)部體系的支付場景等早已日漸完善，用戶粘性很大，這對微信和支付寶布局金融業(yè)務(wù)來看，可以說是一個絕對的利好消息。
一個行業(yè)想要真正健康成長，勢必需要多方共贏，只有平臺建立了健康的商業(yè)模式，才能給用戶提供更多的價值。所謂“收費”其實只是一個引子，一個契機而已。通過收費的引導(dǎo)，讓用戶為優(yōu)質(zhì)服務(wù)買單，這本身就是商業(yè)回歸正常邏輯的一種表現(xiàn)。
王蓬博認為此次微信調(diào)整信用卡還款規(guī)定是標志性節(jié)點，意味著支付公司未來加速將活躍用戶轉(zhuǎn)化為商業(yè)用戶，愿意為服務(wù)付費的用戶成為重點目標客戶。支付公司未來C端將轉(zhuǎn)變?yōu)椴惶濆X或少虧錢、維持目標客戶黏性，同時重點發(fā)力B端，延伸產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新服務(wù)實現(xiàn)盈利，同時為C端提供更多場景服務(wù)。
