“以房養(yǎng)老保險”將從試點向全國推廣

上證報訊（記者 黃蕾）上海證券報獨家獲悉，意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品 老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱 以房養(yǎng)老保險 ），將從目前的試點擴大到全國范圍開展。

以房養(yǎng)老保險 是舶來品，在國內試點始于四年前。自2014年7月1日起，北京、上海、廣州、武漢四個城市房屋完全獨立產(chǎn)權的60歲以上老人，可選擇 以房養(yǎng)老 ，試點期兩年。2016年7月，監(jiān)管部門又將試點期延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。

以房養(yǎng)老保險 是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。即擁有房屋完全、合法產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司為抵押權人，擁有房屋完全、合法產(chǎn)權的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司有權依法行使抵押權，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

據(jù)業(yè)內人士介紹，首批 以房養(yǎng)老保險 試點的成效不盡如人意。目前僅幸福人壽等個別保險公司推出相關產(chǎn)品，潛在客戶的投保熱情也低于預期。

記者從采訪中了解到， 以房養(yǎng)老保險 試點效果之所以不太理想，有多方面的原因。

從保險公司的角度來看，因為 以房養(yǎng)老保險 產(chǎn)品設計復雜、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調動保險公司參與的積極性，導致供給能力和意愿不足。

更大的阻力來自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費習慣。在我國傳統(tǒng)文化的影響下， 養(yǎng)兒防老 的思想觀念依然深入人心。

此外， 以房養(yǎng)老保險 相關的法律制度存在缺失，對于投保群體以及保險機構的法律保障不足，這樣就增加了 以房養(yǎng)老保險 產(chǎn)品運行中的法律風險。

盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定 以房養(yǎng)老保險 的重大創(chuàng)新價值和實踐意義。

業(yè)內人士預計，在 以房養(yǎng)老保險 向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉型以及市場不斷培育， 以房養(yǎng)老保險 市場的潛在需求將會顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

具體來看，三個因素會支撐 以房養(yǎng)老保險 市場的興起。一是人口結構變遷，家庭代際關系變化，空巢與失獨老人增加；二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價值上升。

為了激發(fā)這一市場需求，業(yè)內人士建議，給予 以房養(yǎng)老保險 業(yè)務一定的政策支持。同時，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務提供良好的法律環(huán)境。

他們還建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。